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　　如果你现在是30岁，2035年时你44岁，你还在为自己的养老生活奋斗；

　　如果你现在是40岁，2035年时你54岁，准备考虑退休的事情；

　　如果你现在是50岁，2035年时你64岁，奋斗一辈子，准备开始享受老年生活，但是基本养老金不足够维持生活了，怎么办？

　　比如，我有个朋友正在按照3倍比例，顶格交纳社保。

　　根据现在的社保的发放标准进行测算，到他60岁退休的时候每月可以领取28000元养老金。

　　可如果到了哪天，我们养老金基金完全不足，在他实际退休的时候，可能只能拿不到28000，而是只有8000元，甚至更少，这该怎么办？

　　为什么会这样？

　　01

　　老龄化趋势严重

　　中国社科院世界社保研究中心在之前发布了《中国养老金精算报告2019-2050》报告，根据预测结果显示，我国城镇职工基本养老保险基金的累计结余在2035年或将耗尽，个人未来养老生活面临巨大挑战。

　　这两年先是开放二胎，紧接着今年又开放三胎，但出生率仍然逐年下降，这些政策的背后不难看出财政压力的增大。

　　少子老龄化的加剧，让缴纳养老金的人越来越少，领养老金的人越来越多，结果就是养老金越来越不够用。

　　让我们来看一组数据：

　　1990年元旦，上海新生儿2784人；2000年元旦，上海新生儿1148人；2010年元旦，上海新生儿380人；2020年元旦，上海新生儿仅有156人。

　　30年，从2784到156，断崖式的下跌！

　　2020年，中国65岁以上的老年人大约有1.8亿人，大约占到了总人口的13%。

　　2025年，中国65岁以上的老年人预计超过2.1亿人，占到总人口数量的15%，进入老龄化时代。

　　2035年，65岁以上的老年人预计会达到3.1亿人，迈入超老龄化时代。

　　到2050年，中国65岁及以上的老年人口将达到3.8亿，占总人口的近30%; 60岁及以上老年人口将接近5亿，预计占总人口的三分之一以上。

　　02

　　目前养老金的情况

　　出生人口越来越少，老人越来越多。

　　对社保中的养老基金池，影响就是水位下降，入水少了，出水多了。

　　这个趋势，我们不知道什么时间能改变。

　　如果不幸耗光，自然就是当年所交的社保变成了养老金花出去，能领到的养老金，就会日渐稀少。

　　看看数据吧：

　　2020年中国基本养老保险基金收入为4.87万亿元，较2019年减少了0.73万亿元，同比减少13.1%。

　　由于人口老龄化的加重，中国基本养老保险基金支出逐年攀升，2020年中国基本养老保险基金支出达5.46万亿元，较2019年增加了0.27万亿元，同比增长5.1%。

　　收入小于支出，只能从兜里掏钱出来补了。问题是，能补多久呢?

　　社科院的测算是再补14年。然后就只能有多少支出多少了。

　　问题是，14年以后，会不会交保费的更少，但是领养老金的更多了？

　　今天都不够分的，14年以后怎么办？

　　如此一来：

　　第一、我们只能期待，老龄化趋势扭转，新生儿大增；(我觉得悬)

　　第二、期待社保找到保费以外其他的资金来源；（善意的期待）

　　第三、主动的给自己增加一点准备。（好过被动等待）

　　03

　　主动增加准备，越早越好

　　前面两种解法是被动等待，无法做任何预期。

　　但第三种解法，是主动可以选的。

　　趁有能力的时候，为自己做些准备，比被动的祈祷要好一些。

　　为自己配置补充的养老金保障，提前规划第三支柱的建立，才能给自己和家人晚年生活足够的保障。

　　如果要做，晚做不如早做。

　　如果我们想要给自己准备退休金，并要在60岁之前完成。

　　假设我们要为自己准备总额100万的退休金，从60岁开始～100岁，供我们每年有一笔费用。

　　1、如果我们30岁开始准备，每年拿出10万，缴费10年，40岁时就完成了总共100万保费的退休金。从60岁开始，我们每年可以领取10万元左右的现金，共领取41年，总共领取410万。

　　2、如果我们40岁开始准备，同样是每年拿出10万，缴费10年，同样从60岁开始领取，但保单较30岁时少滚动了10年，保单现金价值增长少10年，到60岁时，我们每年领取的金额为6万左右的现金，总共领取246万。

　　3、如果我们50岁开始准备，因为我们60岁就要开始领取，只有10年的时间让保单进行滚动增值，到60岁时我们每年可以领取金威4.5万人民币左右，总共领取184.5。

　　很多人觉得自己现在还年轻，不必为未来考虑太多，但实际上养老规划越早越好。

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　　财富积累也需要时间，随着我国老龄化的加剧，养老基金的不足，需要我们提高警惕，趁着自己有能力的时候，尽早准备，未来才能更从容。

　　越早准备，还可以拉长缴费年期，分摊资金压力，较少每年所要交的保费金额，方便为自己准备更充沛养老金。

　　【附录1】

　　“养老金替代率”是衡量退休后的生活保障的重要指标之一。

　　养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

　　如：2002年某一城市新退休人员领取的平均养老金为650元/月，而同年该城市在职职工的平均工资收入为1100元/月，则：2002年该市退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100% = 59.09% 。

　　另一方面，我国的养老金替代率时远远不足的，国际最低保准55%，而我国目前只有45%。（“养老金替代率”概念可参考文末附录1 ）

　　如果养老金替代率大于50%则表示能够维持基本生活，小于50%则会和原先退休前的生活质量将会有很大差距。

　　从1997年至2020 年，我国的养老金替代率逐年降低，2020年仅为45%左右，而国际劳工组织标准养老金替代率最低目标为55%。